Сроки исковой давности по кредиторской задолженности – как правильно считать

Выдали заемщику кредит, и он перестал выполнять договорные обязательства, однако обещает рассчитаться. Как поступить в этом варианте? До какого времени можно рассчитывать на то, что должник возвратит недоимку?

В предлагаемой статье, будет рассмотрены данные вопросы, в том числе будет рассказано:

1. О понятии срока исковой давности (СИД) и допускается ли его прерывать?
2. Как он рассчитывается?
3. Можно ли надеяться на списание финансовым учреждением полученного кредита?
4. Можно ли выехать за границу, имея долги по кредитному договору?

Сегодня актуальной проблемой являются обстоятельства правоотношений между заимодателем и заемщиком по вопросу возврата выданного кредита. Гражданским Кодексом (ГК) РФ предусмотрена возможность взыскания долга через судебные структуры. Однако, обеспечивать защиту своих прав финансовой установке требуется в утвержденные законодательством сроки.

Что такое срок исковой давности по кредиту

Время давности по кредиту – это период, в течении которого финансовая установка имеет вправо взыскать кредитную задолженность, отослав исковое ходатайство в судебную структуру. Заимодатель вправе востребовать возвращение кредита через судебную структуру с заемщика, его правопреемника (при смерти заемщика) или поручителя.

Под сроком давности воспринимается период, в течение которого банковская установка вправе добиваться от заемщика исполнение обязательных платежей, согласно кредитного соглашения.

Если заемщик перестает выполнять свои обязательства, то заимодатель получает право взыскать с заемщика всю сумму кредитной задолженности, отправив исковое ходатайство в судебную структуру согласно ст. 196 ГК РФ. Сделать это – финансовое учреждение может не позже 3-х лет после последней выплаты очередного взноса – такое требование закреплено законодательной нормой, отображенной в ст. 200 ч. 1 ГК РФ.

При нескольких кредитных сделках с одной финансовой установкой СИД определяется по каждым выплатам раздельно.

Сколько составляет и с какого момента считать срок исковой давности в 2023 году

Период возможности взыскания кредита равняется трем годам. А вот с какой даты начинать отсчет, у экспертов нет единого суждения.

1. Некоторые считают, что по каждой отдельной выплате требуется отсчитывать раздельно.
2. Другие предлагают отсчет СИД выполнять от даты завершения кредитного соглашения или займа.
3. Третьи предлагают вести отсчет СИД от дня последней выплаты.

Что же говорит по данной проблеме закон? Ст. 200 ГК РФ отображает, что отсчет требуется вести с той даты, когда сторона, интересы которой не соблюдены, обнаружила данное нарушение. Что это обозначает?

В кредитном соглашении всегда устанавливается график выплат, на базе которого в установленный день каждого месяца заемщик обязан осуществлять платеж. При срыве графика платежей, финансовое учреждение обнаружит об этом сразу. Следовательно, учитывая, что должник не выполнил условия договора, то исходя из законодательных норм, именно с этой даты потребуется высчитывать три года. При следующем срыве выплаты, согласно графику, отсчет следующего срока давности начнется с даты его срыва.

Пример:

Николай приобрел кредит 40 000 рублей на один год 15 декабря 2019 года. Ежемесячно 15 числа ему требуется осуществлять выплаты по кредиту. Первые четыре месяца, включая 15 апреля 2023 года Николай регулярно вносил взносы. 15 мая 2023 года Николай не перечислил очередной взнос, или внес не полную сумму. Заимодатель обнаружил об этом сразу, то есть с 16 мая 2023 года начинается отсчет СИД по данному кредиту.

Через месяц к задолженности добавляется сумма очередной выплаты плюс пеня за просроченное перечисление. По этому долгу трехлетний срок начинает отсчитываться уже с 15 июня 2023 года и т.д.

Таблица расчет срока исковой давности по кредитным взносам.

Условия прерывания срока исковой давности

СИД по кредитному долгу обнуляется в том варианте, когда заемщик выполняет действие, по признанию задолженности. Данное условие отображено в ст. 203 ГК РФ и для его выполнения требуется выполнить следующее:

1. Перевести заемщику любую сумму для погашения задолженности.
2. Написать ходатайство, с просьбой об отсрочке платежа или о продлении кредита.
3. Между заемщиком и заимодателем подписать акт сверки или выполнить зачет взаимных претензий.
4. Заключить с заимодателем договор о реструктуризации долга. Это обозначает, что условия кредитного соглашения будут изменены, следовательно, сумма платежей уменьшится, а период платежей увеличиться.
5. Заемщик не согласился с долгом, при требовании заимодателя полного или частичного погашения задолженности.
6. Прочие действия, подтверждающие согласие с наличием долга.

Законодатель в ст. 202 ГК РФ отображает возможность приостановления срока давности. В этом варианте, после изменения обстоятельств, СИД продолжает отсчет с даты прерывания, и данный период не включается в срок давности.

Условия приостановления СИД:

• Изменение законодательных нормативов.
• Действие непредвиденных обстоятельств.
• Заключение моратория.
• Призыв в ряды ВС РФ.
• Военное состояние.

СИД, при наличии перечисленных причин увеличивается до 6-ти месяцев.

Правила расчета срока исковой давности по кредиту физических лиц

Законодательством утверждены определенные правила подсчета СИД, которые предусматривают следующие условия:

1. При предъявлении финансовым учреждением претензий о досрочном возврате кредита (обычно такое требование осуществляется в письменной форме – заказным почтовым отправлением с сообщением о его получении). С даты вручения такого письма начинается отсчет СИД.
2. Любое соглашение между заемщиком и заимодателем, подписанное сторонами приводит к началу отсчета СИД с даты подписанной сделки.
3. После оформления реструктуризации или рефинансирования недоимки, СИД также обнуляется.
4. При осуществлении выплаты части долга, СИД обнуляется и отсчет ведется с момента осуществления платежа.
5. При погашении всей задолженности отсчет СИД прекращается.
6. Он может восстановиться после следующей просрочки.
7. Переуступка долгов заемщика коллекторам на период давности не влияет.
8. СИД нельзя продлить по договоренности сторон, даже если это отображено в договоре по кредиту. Таким образом, финансовая установка не обладает правом изменять СИД по собственному желанию, даже прописывая это в кредитном контракте.

Подводя итоги, надо отметить, что период возможности взыскания кредитной задолженности равняется 3-м годам и никто не вправе его изменить, даже суд.

О том, как подсчитать период давности по кредиту, предлагается посмотреть видео

(Видео: “Срок исковой давности по кредитам банка”)

Истек срок давности кредиторской задолженности в 2023 году

Невзысканный долг по кредиту относится бухгалтером учреждения на вне-балансовый счет № 20 «Списание задолженности, не востребованный кредиторами». Под такой задолженностью кроются:

1. Денежные средства, не предъявленные своевременно заимодателями по условиям кредитного соглашения.
2. Финансовые суммы, выявленные после инвентаризации, в результате неподтвержденных заимствований.

Все долги финансовых учреждений, ставшими ими невостребованными, переносятся на вне-балансовый учет для контроля в течении всего СИД (согласно п. 371 Инструкции № 157). Процедура списания задолженности с вне-балансового счета № 20 осуществляется на основании постановления специальной комиссии после проведения инвентаризации.

Дебиторская задолженность, взыскание которой не было осуществлено вовремя, должна быть списана. Порядок списания зависит от размера резерва финансовой установки. При списании данной задолженности по пропущенному времени взыскания, ее заносят на счет сомнительных долгов или уменьшается доход фирмы на сумму долга, если резерв не создан.

(Видео: “Как считать срок исковой давности по кредиту. Когда истекает срок исковой давности по кредиту.”)

Порядок списания долга заключается в следующем:

• Перед списанием долгов непременно выполняется инвентаризация, после чего сумма задолженности уточняется.
• Затем на фирме, руководством издается распоряжение о списании долга на основании акта инвентаризации и предоставленного бухгалтерского документа, в котором требуется отобразить размер дебиторской задолженности, с изложением обстоятельства с долгом, отображением причины становления его безнадежным, и ссылкой на номер и дату инвентаризационного акта.

Спишет ли банк долг по кредиту если прошел срок исковой давности?

Не стоит рассчитывать на то, что финансовое учреждение пропустит СИД и кредитный долг будет списан. Также надо иметь ввиду, что финансовая установка вправе подать на должника в суд и после завершения СИД. Более того, судья вправе удовлетворить претензии финансовой установки и арестовать имущество заемщика.

Если заимодатель не обращается в судебную структуру по взысканию кредитного долга, то может передать право на взыскание кредитного долга (по договору цессии) коллекторному агентству. А уж те, будьте уверены, станут с усердием «выколачивать» из заемщика долги, а именно: (дозваниваться на работу, родным, организовывать пакости, заниматься угрозами и шантажом).

До сих пор распространяются слухи, как в 90-е годы коллекторы клеили двери должникам, разукрашивали стены подъезда, пытали задолжавших заемщиков и т.д.

Хорошо, что с 1.01.2017 года был принят закон о защите прав граждан РФ, в котором предусмотрена защита от недоброжелательных коллекторов и микро-финансовых учреждений. Тем не менее, у коллекторских агентств по-прежнему остались более действенные инструменты по «выбиванию» долгов путем морального давления.

Однако, чтобы не попадать в подобные обстоятельства с коллекторскими агентствами, когда имеются долги, пропущен СИД и финансовая установка направила исковое ходатайство по его возмещению, заемщику понадобиться не возмущаться, а правильно себя вести. Об этом будет рассказано в следующем разделе статьи.

Что делать, если три года прошло, а банк подал в суд

Согласно законодательных норм финансовая установка, выдавшая кредит, может направить исковое требование в судебную структуру даже после пропуска СИД. Поэтому, заемщику не надобно надеяться, что, если срок предъявления претензий по взысканию недоимки будет упущен, то ему удастся не вернуть долг. Не надо удивляться, что даже после истечения всех сроков, должник получит повестку.

Как правило, после регистрации искового требования, судьи сами не занимаются проверкой соблюдения СИД, пока об этом не сообщит должник (ст. 199 ГК РФ). Это обязанность заемщика обеспечивать защиту своих прав, и на первом же заседании, заемщик должен попросить судью о применении ст. 199 ГК РФ. После данного заявления финансовому учреждению будет отказано в иске, и заемщик сможет успокоиться.

Тем не менее, после отказа финансовой установке в иске, долг не будет списан, даже если задолжавшее лицо будет получать зарплату в указанном учреждении, и не сможет арестовать заложенное имущество по кредитному соглашению.

Заявить о пропущенном СИД задолжавший заемщик может не только, выступив на судебном заседании, но и, используя другие варианты:

1. Предоставить письменный отзыв о пропущенном сроке, с вручением его судье на заседании.
2. Отослать отзыв на исковое требование в суд, с упором на истекший срок, заказным почтовым отправлением, с получением квитанции о вручении.
3. Зарегистрировать заявление в судебной канцелярии. При регистрации такого заявления в судебной канцелярии, лучше составлять документ в 2-х экземплярах, чтобы на экземпляре подателя документа была проставлена дата и подпись работника канцелярии о регистрации документа.

Пример заявления о пропущенном времени взыскания долга:

Кредитное соглашение было заключено Петровым Н. И. с финансовой структурой 15 декабря 2015 года на срок в 1 год, то есть до 15 декабря 2016 года. Последний взнос по кредитному контракту был перечислен Петровым Н. И. 15 апреля 2016 года, о чем Банк предоставил документы по выписке из счета.

Однако, финансовая структура обратилась в суд с претензией о погашении недоимки только 01 августа 2019 года, то есть по мнению Ответчика, после истечения периода возможного обращения, принятого ГК РФ. Согласно ст. 196 ГК РФ общий СИД по погашению недоимки равен 3-и годам. Ст. 198, ст. 203 ГК РФ отображает список оснований приостановки давности, который не вправе изменить или продлить любая из сторон и это не подлежит комментарию.

С каким долгом не выпустят за границу

В настоящее время пользуется популярностью различный вид отдыха за рубежом. Если человек имеет просроченные долги перед финансовыми учреждениями, то его могут не выпустить за пределы РФ и соответственно, отдых может сорваться. Такие меры предусмотрены законодательством, при наличии больших долгов.

Какой же размер долга должен быть, чтобы человека не пустили за рубеж?

Если размер недоимки в исполнительном производстве составляет 30 000 рублей и более (с 1.10.2017 года было 10 000 рублей), то вероятнее всего должник вряд ли сможет провести отдых за пределами РФ, так как судебный пристав, обеспечивающий исполнение приказа, налагает запрет на выезд из РФ, отсылая соответствующее распоряжение в Управление пограничной службы. Данное распоряжение судебного пристава обладает шестимесячным сроком действия. Если за данный период недоимка не будет оплачена, то пристав отправит новое распоряжение.

Кроме этого, надо понимать, что если размер задолженности будет менее 30 000 рублей, но свыше 10 000 рублей, то после поступления исполнительного листка в учреждение судебных приставов, заемщику предоставляется 5 суток на самостоятельное погашение задолженности.

(Альтернативное видео: “Срок исковой давности по кредиту”)

Если через предоставленные 5 суток и плюс 2 месяца недоимщик не погасит задолженность, то пристав вправе будет также запретить поездку за пределы РФ. Причем сумма задолженности может собираться из нескольких исполнительных листков. То есть, в этом варианте, для запрета выезда за рубеж будет достаточен размер долга, превышающий всего лишь 10 000 рублей.

Так что, перед планированием отдыха за границей, заемщик, имеющий долги должен вначале с ними рассчитаться, иначе «плакал» его запланированный зарубежный отдых.